На какую пенсию могут рассчитывать казахстанцы, родившиеся после 1980 года, то есть все те, у кого в будущем ввиду отсутствия стажа до 1998 года уже не будет солидарной пенсии? И можно ли её уже сейчас как-то подкорректировать?
«Кубышка» не бесконечна
О пенсионном аннуитете так или иначе, наверное, слышали многие. А вот о том, как эта система работает, знают единицы.
Педагог в прошлом и пенсионный эксперт в настоящем Инга Роздобудько сразу берет быка за рога: вместо слов – расчет на личном примере. Правда, для этого мне пришлось состариться на десяток с лишним лет, чтобы удобнее было считать, но бумага – не лицо, всё стерпит.
Итак, представим, что мне 55 лет, и я оформила пенсионный аннуитет. Возраст 55 лет – это первое условие для заключения договора немедленного пенсионного аннуитета. Есть еще аннуитет отложенный, когда при накоплении определенной суммы можно заключить соответствующий договор со страховой компанией в 45 лет для всех вкладчиков обязательных пенсионных взносов и в 40 лет, если человек работает на вредных и опасных производствах, но ежемесячные страховые выплаты он начнет получать в 55 лет в первом случае и в 50 – во втором.
Главное преимущество пенсионного аннуитета от выплат из ЕНПФ – это его пожизненность. Но об этом чуть позже. Сейчас же разберемся, как рассчитывается ежемесячный размер выплат в системе ЕНПФ. Формула эта достаточно проста: сумма накоплений умножается на коэффициент в 6,5 процента и делится на 12. По статистике, этого запаса хватает в среднем на 12,5 года после выхода на заслуженный отдых. Для сегодняшних пенсионеров, которые получают пенсию базовую, пенсию солидарную (или по возрасту, как ее называют) и свои выплаты из ЕНПФ, исчерпание последних не так критично. А вот для казахстанцев, родившихся после 1980 года, это катастрофе подобно, потому что у них нет стажа до 1998 года, из которого формируется солидарная пенсия. И к 75,5 года, если верить официальной статистике, исчерпав свою пенсионную кубышку, эти люди могут рассчитывать только на базовую пенсию. Сегодня ее размер в зависимости от стажа колеблется от 32 360 до 50 851 тенге. Конечно, ежегодную индексацию пенсий никто не отменял. Но суть здесь в другом – выплаты из ЕНПФ рано или поздно закончатся, и на жизнь сегодняшним восьмидесятникам останется лишь базовая пенсия от государства.
Аннуитетная альтернатива
Как работает аннуитет? Свою первую страховую выплату по договору пенсионного аннуитета я получу на следующий же день после его заключения. Ее размер целиком и полностью зависит от суммы моих накоплений. А накопила я на сегодняшний день 7,7 миллиона тенге (для открытия пенсионного аннуитета нужно больше, порядка 11,8 миллиона, но для сравнения сумма более чем наглядная). Исходя из моих накоплений в первый год оформления пенсионного аннуитета я буду получать по 32 458 тенге ежемесячно. В последующем с учетом ежегодной индексации на семь процентов (для сравнения, в ЕНПФ пенсионные накопления индексируются на пять процентов в год) мне на карточку будут падать по 34 730 тенге в 2027 году, по 37 161 тенге в 2028, по 39 762 в 2029 и дальше по нарастающей. По нынешним ценам сумма вообще ни о чем. Но не спешите с выводами! Давайте разбираться дальше!
Считаем на пальцах
В рамках договора пенсионного аннуитета в 2033 году, когда мне якобы придет время по законодательству выходить на пенсию, моя ежемесячная аннуитетная выплата с учетом сегодняшних пенсионных накоплений будет составлять 52 120 тенге. За 8 лет с момента оформления пенсионного аннуитета и до выхода на пенсию страховая компания мне уже выплатит почти 4 миллиона тенге из моих 7,7 накопленных. Плюсуем сюда базовую пенсию от государства. Поскольку работаю я с 19 лет, то она будет максимальная –
50 851 тенге. Получаем 102 971 тенге. Но есть и еще один нюанс. После заключения аннуитетного договора в 55 лет я же еще до пенсии 8 лет работаю. И эти пенсионные накопления аккумулируются в ЕНПФ. Конечно, больших денег там уже не будет, но миллиона 3-4 собрать удастся.
– По опыту, если к моменту выхода на пенсию пенсионер накопил менее шести миллионов тенге, то он будет получать, помимо базовой пенсии, еще 70 процентов от суммы прожиточного минимума. Сегодня это 32 360 тенге. Таким образом, клиент, в 55 лет оформив пенсионный аннуитет, в 63 года будет получать пенсию из трех источников: базовую пенсию от государства в зависимости от стажа, свою аннуитетную выплату, восемь раз увеличенную на семь процентов, и стандартную выплату из ЕНПФ не менее 70 процентов от прожиточного минимума, – разъясняет Инга Роздобудько.
В моем случае это 135 360 тенге по пенсионному аннуитету (сегодняшними деньгами). Теперь, используя уже известную формулу, посчитаем мою пенсию в ЕНПФ. Из расчета, что исходная сумма у нас 7,7 миллиона тенге, получается негусто – 41 708 тенге. Ровно эту сумму я, начиная с 63 лет, буду получать в течение примерно 12 с половиной лет допом к базовой пенсии от государства – итого 92 559 тенге. Разница между пенсией из ЕНПФ и пенсией по договору пенсионного аннуитета – 42 801 тенге. Согласна, небольшая, но в отсутствие солидарной пенсии всё же ее лучше иметь, чем не иметь вовсе.
И еще о финансах. Если предположить, что моих пенсионных сбережений хватит на 12,5 года, то в 75,5 года (даст Бог) я могу жить или только на государственную базовую выплату в 50 851 тенге плюс индексация, или на страховую выплату, которая в 2045 году составит уже 117 382 тенге плюс базовая пенсия, итого – 168 233 тенге. Здесь разница в суммах уже более существенна.
А наследники – кто?
Теперь что касается наследования накоплений, если они скреплены договором пенсионного аннуитета. В отличие от системы ЕНПФ, где пенсионные спустя полгода передаются наследникам все скопом, здесь другая схема. Нет, деньги не пропадают, они тоже наследуются, но выплачиваются не сразу, а ежемесячными траншами в течение того гарантированного периода, который прописан в договоре. И здесь очень важно грамотно составить договор. Был случай, когда страховой агент убедил клиента оформить пенсионный аннуитет с гарантированным сроком для наследника в один год, мотивировав это тем, что ежемесячная выплата клиенту в этом случае будет больше.
– Чем меньше срок гарантированного периода для наследника, тем выше ежемесячная пенсионная выплата для клиента, это действительно так. Но есть нюанс. Разница там совсем небольшая. А вот риск потерять все деньги в случае преждевременного ухода из жизни клиента, наоборот, большой. Мужчина перевел 10 миллионов в страховую компанию, получил 12 ежемесячных выплат по пенсионному аннуитету, а на второй год умер. И все оставшиеся деньги достались страховой компании. Конечно, это подрывает доверие к пенсионному аннуитету как к инструменту. И такой случай действительно был в Актобе. Но это не вопрос к системе в целом, которая превращает денежный поток с вполне конкретным сроком исчерпания в бесконечность. Это вопрос в первую очередь к совести и компетентности страхового агента и к пониманию сути работы пенсионного аннуитета самим клиентом. В каждом конкретном случае гарантированный период рассчитывается индивидуально, он может составлять и 15 лет, и 20, но точно не год, – предупреждает Инга Роздобудько.
Еще одно отличие пенсионного аннуитета от системы ЕНПФ в части наследования пенсионных – это его конкретизированность. В смысле, что в договоре сразу прописывается один конкретный наследник, который и будет получать ежемесячные выплаты от страховой компании после смерти клиента. А на пенсионные накопления в системе ЕНПФ могут претендовать все: и жена, и сын, и брат, и даже троюродный племянник умершего, которого он при жизни мог и в глаза никогда не видеть (есть такие случаи, если речь едет о больших суммах).
Чисто государственный продукт
Многие ошибочно относят пенсионный аннуитет к продукту частных компаний. Отсюда и недоверие (а ну как фирма лопнет, и плакали все денежки пенсионеров), и недоумение по поводу того, а почему нельзя страховые выплаты сделать побольше или даже изъять все сразу, мол, это же наши личные накопления, и ежели чего – только мы ответственны за свое финансовое благополучие на пенсии.
– На самом деле пенсионный аннуитет – это государственная программа. Этот инструмент был прописан еще в самом первом казахстанском Законе «О пенсионном обеспечении» в 1998 году. В 2023 году вступил в силу Социальный кодекс, и он включил в себя в том числе и Закон «О пенсионном обеспечении», – разъясняет эксперт. – Просто реализовывать ее государство поручило частным операторам, но под жестким надзором Национального банка. Все деньги в рамках страховых обязательств страховые компании хранят только в Нацбанке. Могу с уверенностью сказать, что в отечественном финансовом поле нет сегодня ничего более устойчивого, чем компании по страхованию жизни, которые, с одной стороны, на случай форс-мажора ограничены рамками Нацбанка, а с другой – имеют возможность, не в пример ЕНПФ, хорошо зарабатывать и за счет этого обеспечивать пожизненные выплаты клиентам даже тогда, когда их личные накопления давным-давно израсходованы.
А по поводу невозможности увеличения страховых выплат, тех самых, которые человек начинает получать уже с 55 лет в рамках пенсионного аннуитета, то государство уже пробовало экспериментировать в этом направлении.
– До 2018 года выплаты из ЕНПФ производились не ежемесячно, как сейчас, а годовыми траншами. Предполагалось, что пенсионеры получат сразу крупную сумму денег и положат какую-то ее часть на банковский депозит, к примеру, или распределят по частям на год. Но на деле получилось, что старики закрыли кредиты, отдали деньги детям, купили что-то из мебели, в общем, растратили всю сумму сразу. Сейчас, когда у пенсионеров есть базовая пенсия, солидарная и выплаты из ЕНПФ, это не так ощутимо. Но с годами нагрузка на бюджет при выплате пенсий снижается, и чтобы люди, оставшись в будущем с одной лишь базовой пенсией, не возмущались низким уровнем жизни, государство как может растягивает пенсионные накопления людей, чтобы им их хватило на подольше. И дает хорошую альтернативу ЕНПФ – пенсионный аннуитет, – подытоживает Инга Роздобудько.
По словам специалиста Павлодарского филиала страховой компании Halyk Life Алии Мухамедьяровой, пенсионный аннуитет – это как раз тот уникальный случай, когда люди в действительности получают больше того, что отдали. В этой системе нужно только разобраться. И в этом, как считают эксперты, самая главная сложность. Некоторые даже само слово «аннуитет» считают чем-то неприличным. Инга Роздобудько с улыбкой рассказывает, как недавно после встречи в трудовом коллективе, где она на пальцах разложила каждому его пенсионное будущее, ее нашел мужчина с просьбой: «Сделайте мне пенсию, как у Серёги!»
Ирина ВОЛКОВА.
Фото из архива Инги РОЗДОБУДЬКО.