А в списках кто?


Со дня подписания Президентского указа о беспрецедентной социальной поддержке в отношении лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения (это первое направление указа, а всего их три), прошло всего ничего, а в стране уже разработали механизм реализации этой программы. Он предусматривает четыре этапа. И к первому финрегулятор – Национальный Банк Казахстана уже приступил. Речь идет о формировании базы данных заемщиков, соответствующих определенным критериям. Известно, что государство в той или иной степени снизит долговую нагрузку примерно 500 тысячам казахстанцев. В разрезе регионов статистики нет. И возможно, не будет, поскольку формированием списка граждан для оказания им помощи в уменьшении банковского долга занимается Национальный банк совместно с Правительством. Именно поэтому в Павлодарском областном филиале Национального Банка Казахстана затрудняются назвать, какая доля государственной поддержки придется на Павлодарскую область.


– Мы не можем назвать ни количество заемщиков в области, подпадающих под действие президентского указа, ни общую сумму их задолженности, – прокомментировала директор Павлодарского областного филиала «Национальный Банк Казахстана» Баян Мергенбаева.


А вот о механизме реализации беспрецедентной программы в областном филиале рассказывают во всех подробностях.


– Сейчас в самом разгаре процесс формирования списка лиц, имеющих право на государственную социальную поддержку, – рассказывает Баян Мергенбаева. – На втором этапе будет проведена сверка задолженности по этому списку с государственным кредитным бюро, банками второго уровня и микрофинансовыми организациями. И только после этого оператор, в роли которого выступает Фонд проблемных кредитов, приступит к перечислению банкам второго уровня и микрокредитным организациям средств в счет погашения долга.


На снижение долговой нагрузки казахстанцам, попавшим в «трудную жизненную ситуацию», предусмотрено 105 миллиардов тенге. Большая часть их них – 88,5 миллиарда – деньги из республиканского бюджета. Планируется, что свою лепту внесет и Фонд проблемных кредитов, где запланирован выпуск специальных облигаций.


– Таким образом, планируется привлечь еще более 17 миллиардов тенге, – сообщила директор Павлодарского областного филиала Нацбанка.


Реализовать все четыре пункта программы от составления базы данных до перечисления денег в банки планируется в течение двух месяцев. То есть к осени, по информации областного филиала Нацбанка, около 500 тысяч, а по данным Ассоциации финансистов Казахстана, 443 тысячи казахстанцев смогут восстановить свою платежеспособность.


В число избранных попали: многодетные матери, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов и инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия, имеющие долг перед банками второго уровня и микрофинансовыми организациями.


Когда размер имеет значение


При этом наличие соответствующего социального статуса – лишь одно из условий участия в программе. Ещё один критерий – сумма оформленного кредита. Будь какая-нибудь мать хоть восемь раз многодетная, но если сумма её банковской задолженности по беззалоговому потребительскому кредиту превышает три миллиона тенге, рассчитывать на помощь государства в частичном или полном погашении долга она не может. Кстати, по данным Нацбанка, разработанная программа позволит полностью рассчитаться с банками, включая основной долг и вознаграждение, как минимум 250 тысячам казахстанцев. Это более чем 55 процентов заемщиков от общего количества, соответствующих всем критериям указа Главы государства.


Особое внимание в филиале Нацбанка обращают на финансовое ограничение для участия в программе.


– Погашение в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским кредитам будет произведено для категорий граждан, перечисленных выше, и имеющих долг перед банками второго уровня и микрофинансовыми организациями (основной долг + вознаграждение) в общей сумме до 3 миллионов тенге по всем кредитам по состоянию на 01.06.2019 года, – говорит Баян Мергенбаева.


Это значит, что если, скажем, у какого-нибудь получателя адресной социальной помощи кредит оформлен на три миллиона сто тысяч тенге, то государственная поддержка в части снижения долговой нагрузки ему уже не светит.


Теперь что касается размера погашаемой государством задолженности. Каждому заёмщику, подпадающему под действие программы, могут списать до трехсот тысяч тенге из суммы банковского долга. Сумма эта взята не с потолка. Сразу же после подписания указа пресс-служба Президента опубликовала комментарий к решению Касым-Жомарта Токаева дать возможность казахстанцам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, улучшить финансовое положение своих семей. Суть разъяснений сводилась к тому, что, проанализировав многочисленные обращения граждан с просьбой помочь с выплатой потребительских беззалоговых кредитов, эксперты подсчитали, что размер более 86 процентов кредитов наиболее уязвимых в социальном плане граждан составляет менее миллиона тенге. Отсюда был выведен средний размер задолженности – около 300 тысяч тенге.


– Как я уже говорила, многие благодаря государственной поддержке смогут закрыть свои банковские займы полностью. Тем же, у кого после этого еще останется какая-то задолженность, будет сделан перерасчет на триста тысяч тенге с изменением графика ежемесячных платежей в сторону снижения,- пояснила руководитель Павлодарского филиала Нацбанка.


Многих, кто соответствует всем вышеперечисленным критериям, наверняка интересует, какие документы предоставлять и куда обращаться за списанием части своего банковского займа.


– Заемщикам не требуется обращаться в банки второго уровня или в микрофинансовые организации. Вся работа по погашению задолженности и списанию начисленных штрафов и пени будет проделана банками и микрофинансовыми организациями самостоятельно, – разъяснила Баян Мергенбаева.


И банки не остались в стороне


Стоит уточнить, что под «списанием начисленных штрафов и пени» подразумевается второе направление указа Касым-Жомарта Токаева, постановившего «принять меры по списанию гражданам Республики Казахстан, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, начисленных штрафов и пени по состоянию на 1 июля 2019 года». Эта часть государственной программы по снижению долговой нагрузки касается всех казахстанцев вне зависимости от их социального статуса и суммы займа.


И финансовое бремя по исполнению этой части указа Президента в большей степени ложится на банки. Как нам сообщили в Ассоциации финансистов Казахстана, всего банками будет списано пени и штрафов на сумму более 57 миллиардов тенге. И это только по предварительным расчетам.


Окончательные данные еще уточняются, сообщили эксперты профильной ассоциации.


Баян Мергенбаева подтвердила, что 70 процентов по пеням и штрафам по беззалоговым потребительским кредитам будут погашены за счет самих финансовых учреждений.


– О результатах работы, будь то списание долгов до 300 тысяч тенге для определенных категорий граждан или списание пени и штрафов по всем остальным потребительским беззалоговым кредитам, каждый заемщик будет уведомлен банком или микрофинансовой организацией персонально, – подытожила руководитель областного филиала Нацбанка.
При этом финрегулятор обещает проконтролировать отражение сведений по погашению задолженности в базе данных кредитных историй заемщиков.


Что говорят эксперты?


Указ Главы государства, подписанный 26 июня и сразу же вступивший в законную силу, вызвал неоднозначную реакцию у казахстанцев. Понятно, что те, кому он адресован, и не мечтали о подобном подарке. И за них можно только искренне порадоваться. Но остальные 17 с лишним миллионов человек, составляющих население Казахстана, тоже хотели бы почувствовать на себе подобную поддержку государства. Неужели для этого обязательно нужно бездумно родить много детей? Почему одни работают на нескольких работах, практически не видя собственных чад, чтобы отложить копейку на квартиру побольше или вовремя заплатить по кредиту, а другие практически без всяких усилий, если не считать процесс делания детей, получают от государства и жилье, и списание части кредитной задолженности? Это самый распространённый вопрос в социальных сетях, когда дело касается обсуждения мер по снижению долговой нагрузки с креном в одну сторону. Но здесь, как говорится, без комментариев. Указ вступил в свою законную силу.

 

Разве что в документ будут внесены изменения, расширяющие его действие… А вот тем казахстанцам, кто смотрит на долгосрочную перспективу, делая прогнозы относительно дальнейшей ситуации с потребительскими кредитами, мы вместе с экспертами из Ассоциации финансистов Казахстана можем помочь. Разъяснить! Например, многие опасаются, что списание долгов определенным категориям граждан сегодня приведет к увеличению процентной ставки банковского вознаграждения потребительских кредитов завтра. И, надо сказать, эти опасения не беспочвенны. Вот что считают ведущие финансовые эксперты из АФК: «Нужно отметить, что эта мера государства по снижению долговой нагрузки на граждан фактически состоит из трёх частей. Первая касается списания долгов до 300 тысяч тенге для 443 тысяч граждан, относящихся к социально уязвимой категории, за счёт республиканского бюджета. Эта мера отразится на банках нейтрально, поскольку затронет около 2,5 процента от объёма потребительских кредитов и не окажет существенного эффекта на ссудный портфель и, соответственно, вряд ли как-то сможет повлиять на рост или снижение ставок по будущим потребительским займам.


Вторая часть – это списание пени и штрафов по всем остальным потребительским беззалоговым кредитам. Мера будет реализована преимущественно за счёт средств банков, на их долю придётся 70 процентов от суммы прощённой пени и штрафов (компенсация от оператора программы с учётом дисконта составит 30 процентов). Такое действие хоть и окажет умеренно негативный эффект на банки, однако существенно не повлияет на ставки по будущим потребительским займам.


Другое дело – ужесточение регулирования, то есть повышение требований к выдаче займов в части доходов и кредитной нагрузки потенциальных заёмщиков, ограничение срока начисления пени. За прощением задолженности на сумму до 300 тысяч тенге, списанием пени и штрафов по остальным беззалоговым потребительским кредитам последует повышение регуляторных требований к их выдаче. Например, если раньше банки могли начислять пеню по потребительским беззалоговым кредитам неограниченное время, то в будущем по прошествии 90 дней начисление пени прекращается, и будут предприниматься активные меры по урегулированию и взысканию задолженности. Дополнительно предусматривается ввод ограничений к выдаче кредитов малоимущим гражданам. Определённо можно сказать, что такое решение приведет к повышению стандартов кредитного скоринга (анализа платёжеспособности) со стороны банков и других участников рынка к потенциальным заёмщикам. Повысится ценность кредитной истории заемщиков для принятия решения о выдаче займа. То есть людям, не имеющим официальных доходов или имеющим долговую нагрузку сверх определённой нормы, получить кредит станет сложнее, и, вероятно, это может оказать влияние на размер процентной ставки в сторону повышения. В какой мере – сказать пока трудно, так как норма по ограничению находится в разработке.

 

Ирина ВОЛКОВА. 
Фото с сайта amp.ukrainianwall.com.

irstar.kz